국내 경기침체로 개인회생이나 파산으로 인하여 채무조정 하는 인구가 늘고 있다고 한다.

<a href="https://binance-bitget.com/%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%9a%8c%ec%83%9d%ec%8b%a0%ec%b2%ad_%ea%b8%b0%ea%b0%84%eb%8b%a8%ec%b6%95/" target="_blank">개인회생 신청자격</a>

개인회생은 오랜시간 법원에서 정한 변제금을 납부하면 기존채무가 면책하여 회생이 가능한 제도이다. 또한 변제금을 납부하지 못하게 되면 개인회생이 폐지 되어 기존채무를 다시 상환해야하며 잘못된 정보로 인한 주의가 필요하다.

이에 업력 12년차인 머니홀릭은 낮은 신용등급으로 은행에서 외면 받고 있는 금융소외계층을 대상으로 관련 주의사항과 대출컨설팅 서비스에 대하여 무료상담을 진행하고 있다.

<a href="https://binance-bitget.com/%ec%9d%b4%ed%98%bc%ec%a0%84%eb%ac%b8%eb%b3%80%ed%98%b8%ec%82%ac/" target="_blank">이혼전문변호사</a>

특수 대출상품에 해당하는 개인회생자대출은 일반신용등급이 있는 대출과 심사기준이 다르다. 

혼자서 알아보기 힘든 점과 관련하여 개인회생자를 대상으로 상품의 정보를 제공해 현재 이용중인 상품보다 낮은 금리가 가능한지 알아 볼 수 있다.

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머니홀릭 관계자는 “지속적으로 개인회생 신청자가 늘어난 것을 보면서 금융소외계층이 좀 더 합리적인 방법으로 상품을 선택을 할 수 있게 준비했다.” 며 “머니홀릭은 홈페이지와 카페·블로그 등 인터넷 커뮤니티를 통해 대출사례 주의사항 등 실제 후기 등도 제공하고 있다.”고 전했다.

경기도가 지난해 서민금융복지지원센터를 통해 개인파산·회생 등 공적채무조정을 지원한 도민이 1169명이었다. 이는 전년 대비 2배 이상 늘어난 수치다.

<a href="https://binance-bitget.com/%ec%8b%a0%ec%83%9d%ec%95%84_%ed%8a%b9%eb%a1%80%eb%8c%80%ec%b6%9c_%ec%a1%b0%ea%b1%b4_1%ec%a3%bc%ed%83%9d%ec%9e%90_%eb%8c%80%ed%99%98%eb%8c%80%ec%b6%9c/" target="_blank">신생아 특례대출 대환</a>

25일 도에 따르면 경기금융복지센터가 지난해 공적채무조정을 지원한 실적은 개인파산 1014명, 개인회생 155명 등 1169명으로 2022년 557명(개인파산 492명, 개인회생 65명) 대비 109.8% 증가했다.

도는 같은 기간 의정부·수원·인천 3개 법원의 전체 개인파산 증가율이 3.4%에 불과함을 고려할 때 개인파산·회생자 자체가 늘어난 것보다 센터사업이 활성화됐기 때문이라고 설명했다.

<a href="https://binance-bitget.com/%ec%9d%b8%ec%b2%9c%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%9a%8c%ec%83%9d/" target="_blank">인천개인회생</a>

2023년 법원통계월보 기준 개인파산 사건 중 센터 경유 사건은 수원회생법원 전체 사건의 9.9%, 의정부지방법원의 10.5%를 각각 차지했다. 고금리와 고물가 현상으로 한계채무자와 취약계층의 부담이 커지는 상황에서 경기 남·북부를 합쳐 개인파산으로 재기하는 경기도민 10명 중 1명은 센터가 지원한 셈이다.

개인파산은 빚을 갚을 수 없는 한계상황의 채무자가 법원의 결정을 통해 채무자 재산을 채권자에게 분배하고, 개인회생은 채무자가 월 소득 중 일부를 3년간 갚고 나머지를 면책받아(회생) 재기의 기회를 마련하는 제도다.

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센터가 지난해 개인파산 면책을 지원받은 1014명의 기록을 정리한 '2023 경기도민 악성 부채 해방일지'를 보면 전체 1014명 중 개인파산 신청 당시 무직자 비율은 83.8%였다.

연령대는 50대 이상이 83.6%로 가장 많았고, 기초생활수급자 비율은 76.4%에 달했다.

<a href="https://binance-bitget.com/%ec%95%88%ec%82%b0%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%9a%8c%ec%83%9d/" target="_blank">안산개인회생</a>

대다수가 임대주택(84.6%)이나 지인, 친족 주택에 무상거주(10.3%) 중이었고, 자가주택 보유자는 0.5%에 불과했다.

월평균 소득은 150만원 미만이 82%로 신청인들은 개인 파산신청 당시 최저수준의 생계를 유지하고 있던 것으로 나타났다.

중복응답이 가능한 채무증대 경위로는 47.2%가 생활비 부족을, 20.5%가 사업경영 파탄을 들었다. 지급불능 사유로는 원리금이 불어나 소득을 초과함이 32.9%, 실직이 16.6%, 경영악화에 따른 폐업이 13.2%, 소득감소가 12%로 집계됐다.

<a href="https://binance-bitget.com/%eb%b6%80%ec%82%b0%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%9a%8c%ec%83%9d/" target="_blank">부산개인회생</a>

신청인의 94.1%는 개인파산 신청 전 사기죄, 사기파산죄, 도박죄 등으로 고소당하거나 형사재판을 받은 경험이 없었다.

센터는 개인파산에 이른 도민은 소득은 그대로인데 부채가 눈덩이처럼 불어나고 운영자금이나 생계비 마련을 위해 다시 빚을 끌어 쓰는 악순환에 갇힌 경우가 대부분이라며 일각에서 제기되는 '무분별한 파산'이나 '도덕적 해이' 사례는 실제 상담 현장에서 접하기가 매우 어렵다고 설명했다.

센터는 2015년 7월 개소해 현재 도내 19개 지역센터를 운영 중이다. 개소 이후 누적 4586명에게 악성부채 1조6708억원의 법률적 면책을 지원했다.

<a href="https://binance-bitget.com/%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%9a%8c%ec%83%9d%ec%8b%a0%ec%b2%ad_%ea%b8%b0%ea%b0%84%eb%8b%a8%ec%b6%95/" target="_blank">개인회생 기간단축</a>

복잡한 서류 제출 없이 개인 회생을 신청하고, 법원으로부터 회생인가 결정을 받은 기업들에 대해 등록면허세가 비과세로 전환됩니다.

법무부는 이 같은 내용을 담은 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 개정안이 오늘(25일) 국회 본회의를 통과했다고 밝혔습니다.

이에 따라 개인 회생 신청자가 정보 제공에 동의하면 법원이 행정정보 공동이용센터를 통해 납세증명서, 건강보험자격 확인서 등 필요한 서류를 공유받고, 관련 서류를 제출한 것으로 간주합니다.

<a href="https://binance-bitget.com/%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%9a%8c%ec%83%9d%ec%8b%a0%ec%b2%ad_%ea%b8%b0%ea%b0%84%eb%8b%a8%ec%b6%95/" target="_blank">개인회생</a>

또한 회생 절차 중인 기업의 모든 촉탁 등기에 등록면허세를 비과세로 규정해 법인채무자들의 부담도 덜어지게 됐습니다.

그간 채무자회생법은 2005년부터 도산 절차에서의 촉탁 등기에 대해서는 등록면허세를 부과하지 않는다고 규정해왔습니다.

하지만 2015년 지방세법이 개정되면서 '법원의 자본금 또는 출자금의 납입, 증자 및 출자전환에 따른 등기 또는 등록'은 비과세 대상이 아니라고 규정해 두 법률이 충돌했습니다.

실제로 지방자치단체들은 이 규정에 근거해 등록면허세를 부과했습니다.

법무부 관계자는 "회생·파산 절차와 관련하여 제기되는 개선 사항을 지속적으로 검토하는 등 경제적 어려움을 겪는 국민들의 불편을 해소하기 위하여 최선을 다하겠다"고 밝혔습니다.

30일 경기도서민금융복지지원센터에 따르면 2019년 1월부터 2023년 11월까지 최근 5년여간 경기도 내 19개 지역센터가 제공한 상담솔루션 수는 13만1천61건으로 집계됐다.

연령별로는 50대가 3만1천230건(23.8%)으로 가장 많았고 60대 2만8천841건(22%), 40대 2만3천820건(18.2%) 순으로 이어졌다.

이를 다시 성별로 나누면 남성이 7만1천466건(54.5%), 여성이 5만7천482건(43.9%), 정보 미제공이 2천113건(1.6%) 등으로 구분됐다.

지난해에만 한정할 경우 ‘20대’, ‘30대’, ‘40대’는 남성 상담(3천487건)보다 여성 상담(4천520건)이 1천건 이상 많았고, 나머지 세대에선 전부 남성 상담이 많았다. 연령대가 낮아질수록 남자보다 여자의 빚 상담이 더 적극적이었다는 의미다.

단, 이때 상담솔루션은 내담자 1명에게 제공된 상담서비스 1건(유선 또는 내방)을 기준으로 하며, 상담을 지속한 내담자 1인의 경우 솔루션 수는 누적된 수치임을 고려해야 한다.

개인별, 연령별, 성별 빚이 발생한 원인은 저마다 다르지만 큰 틀에서의 특이점은 있다는 게 관계자들의 전언이다.

예를 들면 20대 남성(3천266건)은 다른 연령에 비해 주식이나 가상화폐 투자와 관련한 내용이, 20대 여성(2천725건)은 여행이나 사치품 구매와 관련한 내용이 비교적 많았다는 식이다.

특히 ‘20세 미만’의 상담솔루션 257건(남성 161건, 여성 96건)은 상당수가 위와 유사한 내용이었다. 도박이나 성형수술, ‘별풍선’ 등에 대출을 끌어 온 채무 사례도 담겨 있었다.

그 외 대체적으로 30~50대는 부동산 매입이나 개인 창업 또는 사업에서 비롯된 빚이, 60대 이상은 IMF 때의 빚이 이어진 경우가 많은 것으로 분석됐다.

아울러 코로나19가 시작되면서부터는 전 연령대에서 채무가 늘면서 경기도 내에서의 상담 요청 또한 폭증한 것으로 나타났다.

신용등급이 낮아 제도권 금융기관에서 융자를 받을 수 없는 도민을 위해 시행됐던 ‘경기극저신용대출’ 사업이 진행된 2021년(3만4천133건)부터 2022년까지(3만5천738건)의 상담건수만 봐도 전체(13만1천67건)의 절반가량을 차지할 정도다.

결국 같은 기간 동안 상담을 통해 개인파산이나 개인회생, 워크아웃 등 채무 재조정 선고에 이른 경기도민은 3천명이 넘는 것으로 집계됐다.

파산의 경우 2019년 465명에서 2021년 572명, 2023년 933명으로 증가세를 보였고, 회생 역시 2019년 66명에서 2021년 72명, 2023년 145명으로 뛰었다.

그 외 1천90명은 채무조정 이후 장기간에 걸쳐 분할상환 할 수 있는 ‘워크아웃’이 결정됐다.

이처럼 최근 5년여간 경기도서민금융복지지원센터를 통해 악성부채로부터 벗어난 경기도민 수는 4천472명에 달한다. 해결된 채무액만 1조4천998억5천200만원 규모다.

이는 개인의 몫으로 묶여있다 사회로 풀려난 돈이 1조5천억원에 가깝다는 의미이기도 하고, 5천명에 가까운 개인이 빚의 족쇄에서 벗어나 일자리 시장 등으로 뛰어들 수 있게 됐다는 의미이기도 하다.

특히 지난 한 해에만 한정하면 개인파산면책을 지원받은 경기도민은 1천14명으로 집계됐다. 이 중 83.8%가 개인파산신청 당시 무직자였다. 연령대는 50대 이상이 83.6%로 가장 많았고, 기초생활수급자 비율은 76.4%에 달했다.

대다수가 임대주택(84.6%)이나 지인, 친족 주택에 무상거주(10.3%) 중이었고, 월평균 소득은 150만 원 미만이 82%였다.

채무증대 경위(중복응답)로는 ▲생활비 부족(47.2%) ▲사업경영 파탄(20.5%)이, 지급불능 사유로는 ▲원리금이 불어나 소득을 초과함(32.9%) ▲실직(16.6%) ▲경영악화에 따른 폐업(13.2%)이 주로 꼽혔다.

신청인 대부분(94.1%)은 개인파산신청 전 사기죄, 사기파산죄, 도박죄 등으로 고소당하거나 형사재판을 받은 경험이 없었다.

채무 상담자 등이 지속적으로 늘고 있는 상황에서 모든 빚을 사회적으로 무분별히 탕감하자는 게 아니다.

다만 갱생을 꿈꾸는 이들에게 최소한 파산·회생·워크아웃 같은 제도를 통해 재정적으로 살아날 길을 마련해주자는 이야기다.

개인채무 사건을 주로 담당하는 조인환 법무법인 담우 변호사는 “학자금, 주택 마련, 생활비 등 개인 채무의 발생 원인은 여러 가지가 있다. 최근에는 도박, 주식 투기 등 불법 행위로 발생한 채무도 문제가 되고 있다”고 짚었다.

이어 “우리나라에선 일반적으로 ‘빚이 생겼으면 갚아야 한다’는 생각을 강하게 하는데, 그러면서도 개인 면책이나 회생은 ‘도덕적 해이가 만연하다’고 여겨지기도 한다”고 말했다.

조 변호사는 “예측하기 어려운 금리 인상 등 사회적으로 채무가 생길 수밖에 없는 구조가 있는데 이에 대해선 등한시하는 경향이 있고 오로지 개인 책임으로만 돌려 결국 ‘연쇄적인 소송’이 걸리는 경우가 있다”면서 “개인의 잘못도 있겠지만 오로지 개인 책임으로만 돌리기보단 사회적으로 채무 굴레를 벗겨내는 제도가 무엇일지 고민해보면 좋을 것”이라고 덧붙였다.